Ряполов Костянтин
Катерина Степаненко
редактор Ситі, доглянуті і задоволені життям європейські пенсіонери, що заповнюють собою туристичні автобуси і готелі у всіх частинах світу, багатьма сприймаються як прямий докір і нашому суспільству в цілому, і нашій пенсійній системі зокрема. Що робити, щоб наша старість не стала часом крайньої бідності і економії на необхідному, нам розповіли менеджер відділу страхованіяНаталья Котляр, консультант по накопичувальному страхуванню життя Андрій Чернюк і фінансовий консультант Руслан Юрків.
А СКІЛЬКИ ВАМ ТРЕБА?
Як же убезпечити себе від потреби в старості? "У період активної трудової діяльності потрібно відкладати", – дає цілком очевидний рада Наталія Котляр. Надіються на державу можуть поглянути на те, як живуть українські пенсіонери. Широко розрекламована пенсійна реформа всенародним порятунком теж не стане. "З наступного року починає діяти другий рівень пенсійної системи, обов'язковий для тих, хто молодше 35 років, – розповідає Руслан Юрків. – У перший рік розмір відрахувань становитиме 2%, збільшуючись щороку на 1% – до 7%. Це буде вже особистий рахунок. Паралельно з цим будуть зменшуватися відрахування за солідарною системою – ті виплати в Пенсфонд, які ми робимо зараз. Але цей рівень буде ефективним для людей, яким зараз 20-25 років. Тим, хто старше, він допоможе мало: у нас низькі офіційні зарплати, і кілька відсотків від, припустимо, 2000 грн – занадто мало для того, щоб накопичити серйозну суму".
САМ СОБІ ПФ. Тому про свою старість треба починати піклуватися самому. "Перше питання, яке слід собі поставити:" На яку суму я буду жити, коли перестану ходити на роботу?"- говорить Руслан Юрків. Далі прикидаєте, яку пенсію ви очікуєте отримати від держави і скільки вам бракує для повного щастя. І далі дивіться, який вам потрібен капітал, щоб забезпечити такий пасивний дохід.
При цьому варто враховувати, що на часі вашої пенсії прибутковість близько 20%, якій зараз можуть похвалитися банківські депозити, кане в Лету. Краще вважати, що ваш капітал буде давати надійні 5-6% річних. Наприклад, якщо ви хочете мати стабільно 5 тис. грн на місяць (60 тис. на рік) – ваш капітал при 6% річних повинен становити 1 млн грн. При цьому слід враховувати інфляцію. Якщо ви збираєтеся на пенсію через 20 років, то навіть при дуже помірній річній інфляції в 5% вартість життя за цей час збільшиться в 2,65 рази.
ПЛЮСИ ФОНДІВ
Один з доступних інструментів накопичення такого капіталу – це недержавні пенсійні фонди (НПФ). Ідея їх роботи проста. Ви протягом якогось часу відраховуєте фонду певну частину свого доходу (за обраною вами схемою), формуючи свій індивідуальний пенсійний рахунок. Вся сукупність грошей, внесених до фонду його учасниками, називається пенсійними активами. Керуюча компанія фонду вкладає їх в різні цінні папери, нерухомість, золото тощо. В результаті виходить деяка прибуток, яка розподіляється між учасниками НПФ пропорційно тих сумах, які є на їх рахунках, збільшуючи (при успішної діяльності) і ваш пенсійний капітал. Накопичені так гроші стають вашими і можуть бути успадковані.
"У НПФ позитивно те, що для них не існує процедури банкрутства. А мінус – вони можуть працювати і в мінус", – говорить Руслан Юрків. Тобто якщо в якийсь рік фонд зазнав збитків, ваш капітал теж став менше. Діяльність НПФ контролюється державою. Воно ж і визначає, куди фонд має право вкладати зібране і навіть в яких пропорціях. Це знижує ризик того, що в гонитві за прибутком фонд "влетить" у великі збитки. Але це регулювання обмежує і можливості. Так, в розвиненому світі пенсійні фонди – найбільші інвестори, які володіють пакетами акцій найвідоміших компаній. Фактично через фонди на пенсіонерів працює мало не весь великий світовий бізнес. Наші ж фонди в іноземні папери можуть вкладати не більше 20% своїх коштів.
НПФ. Один з доступних інструментів накопичення капіталу.
НАЙБІЛЬШ ПРИБУТКОВА СПРАВА — ДЕПОЗИТ В БАНКУ
Найвигіднішими сьогодні інструментом накопичення – серед тих, які можна віднести до відносно надійним, – вважаються банківські депозити. Наприклад, розмістивши свої заощадження в гривні на рік, ви можете отримати до 24% річних. За дворічний внесок один з банків не поскупився навіть на 25% річних.
СТАВКИ. Правда, чим вище репутація та надійність банку, тим, як правило, менше пропонований їм відсоток. Наприклад, банк, що входить в відому міжнародну фінансову групу, не соромиться давати за річний депозит "всього лише" 15,5% – і це за звичайний строковий вклад без права дострокового розірвання договору, часткового поповнення або зняття. За внесок в доларах в цьому банку дають не більше 2,5% річних, в євро – 1,5%. Цілком по-європейськи. До речі, максимальний термін, на який в цьому банку можна розмістити депозит, – 1,5 року. Багато фінустанов не хочуть зв'язуватися з довгими зобов'язаннями, адже незрозуміло, що буде через пару років. Тим більше що, швидше за все, депозитні ставки будуть поступово знижуватися. Максимальна ставка, яку нам вдалося виявити для трирічного депозиту в гривні, – 18,5%.
РИЗИКИ. В цілому вважається, що чим вища доходність вкладу, тим серйозніше ризики. У нинішній нелегкій економічній ситуації взагалі не дуже зрозуміло, як можна "відбити" депозитні ставки більше 20% річних. Де знайти достатньо охочих брати дуже дорогі кредити? Є побоювання, що не завжди і керівництво занадто щедрих банків може дати осмислену відповідь на це питання. Найгучніший з останніх банківських скандалів був пов'язаний з визнанням неплатоспроможним одного з найщедріших фінансових установ. Для мінімізації своїх ризиків слід уважно відбирати банк для вкладень. Крім того, Руслан Юрків радить тримати заощадження в трьох валютах. "Ніхто не може точно сказати, що буде навіть завтра з гривнею, доларом або євро", – говорить Юрків. Теоретично, якщо постійно відслідковувати ситуацію на ринку, маневрувати коштами в пошуку більш вигідних і при цьому досить надійних пропозицій, бути в курсі фінансових новин (щоб не пропустити тривожних ознак щодо свого банку), то за допомогою банківських депозитів можна накопичити капітал швидше, ніж в пенсійному фонді. Але це вимагає і великих особистих зусиль.
СТРАХУВАННЯ — ІНВЕСТИЦІЇ З ЗАХИСТОМ
"Оптимальний варіант, щоб забезпечити собі пенсію, – це накопичувальне страхування життя, – каже Руслан Юр'єв. – По-перше, у страхових компаній теж немає процедури банкрутства. І за 200 років не лопнула жодна з міжнародних компаній "лайфового" страхування – вони хіба що зникали в результаті поглинання більшими. Тобто це дуже надійно. По-друге, існує встановлений державою гарантований відсоток. Як би не працювала компанія, вона зобов'язана нарахувати клієнту 4% річних". Перший пункт вигідно відрізняє страхування від банківського депозиту, другий – від Пенсійного фонду. Але є і більш суттєву перевагу. "Клієнт страхової компанії протягом усього часу дії договору отримує повноцінний захист на випадок непередбаченого відходу з життя. Його сім'я отримає вказану в договорі суму, яка, наприклад, зможе покрити кредит на будинок, оплатити навчання дітей, вирішити інші фінансові питання", – нагадує Наталія Котляр.
СХЕМА. Варіант зі страхуванням життя має багато спільного з роботою НПФ. "Схема така: людина відкриває договір, припустимо, на 20 років. Після чого починає регулярно робити платежі з періодичністю, яку вибирає сама (раз на місяць, квартал, півроку, рік). Протягом 20 років за підсумками кожного року страхова компанія нараховує на кошти клієнта інвестиційний дохід – прибуток від інвестування, яку заробляє СК. На сьогоднішній день інвестиційний дохід в середньому по компаніям становить 13-17% на рік, – розповідає Андрій Чернюк. – Через 20 років людина забирає всі свої накопичені кошти плюс інвестиційний дохід, який сформувався за всі 20 років".
ДОДАТКОВО. Крім того, як вказує Чернюк, в договір можуть бути включені додаткові опції. Наприклад, важкі захворювання, тілесні ушкодження, хірургічні втручання, нещасні випадки, травми, інвалідність, звільнення від сплати страхових внесків. Останній пункт нам роз'яснив Руслан Юрків: "Уявіть собі, що людина раптом втратила працездатність. Але життя триває, а хто буде платити за договором страхування? Якщо в договір включено пункт про ризик звільнення від оплати, то це робить страхова компанія. Це може коштувати додатково, наприклад, 380 грн на рік".
А ЧАС – ТАКИ ГРОШІ
Правило – "Чим раніше почнеш відкладати, тим більше накопичити" – справедливо для будь-якого інструменту накопичення, але докладніше ми розглянемо фактор часу стосовно до страхування життя.
РАНІШЕ. "Чим молодша людина на момент укладення договору, тим менше може бути страховий платіж, який вона буде вносити. При цьому накопичених коштів буде стільки ж або навіть більше, – каже Андрій Чернюк. – Також не потрібно забувати, що це страхова компанія, і її обов'язок – проводити виплати в критичних ситуаціях. Чим молодша людина, тим краще у неї здоров'я, тому для страхової компанії вона клієнт надійніший".
Руслан Юрків наводить такий приклад. Якщо людина вирішила інвестувати з прибутковістю 12% річних 200 грн на місяць, то тобто 2400 в рік протягом 30 років, на його рахунку з'явиться 263 тис. грн. Якщо ж він відведе під цю справу на 10 років менше, йому доведеться обмежитися більш скромною сумою – 97 904 грн. "Якщо у людини мало грошей, їй може допомогти тільки час", – каже Руслан Юрків.
КАПІТАЛ. Але якщо ми дійсно хочемо забезпечити собі старість, краще не обмежуватися 200 грн на місяць. Ще один приклад від Юрківа. Людині 35 років, вона збирається піти на спокій в 65. Зараз вона добре заробляє і готова платити страхової компанії по 1 тис. грн на місяць, тобто 12 тис. грн на рік. Якщо страхова компанія забезпечує середню річну прибутковість 12%, через 30 років на рахунку цієї людини виявиться 1 млн 330 тис. грн.
Тепер настає найцікавіше. Людина може забрати цей мільйон з третиною відразу і використовувати на свій розсуд. А може вибрати таку форму виплати, як довічний ануїтет. І до кінця днів своїх він буде отримувати 7200 грн в місяць. Або ж можна віддати перевагу довічному ануїтету з правом успадкування. Тобто до своєї смерті він буде отримувати 6 тис. грн в місяць, а після того як його не стане, його спадкоємець (дружина або дитина) буде отримувати 3600 грн в місяць стільки, скільки проживе.
СКРОМНШЕ. Але віддавати 1 тис. Грн на місяць під силу не кожному. Юрків наводить приклад м'якше: "Якщо людина зараз живе на 5 тис. грн. в місяць, для неї не проблема відкладати 10%, тобто по 500 грн на місяць, або 6 тис. грн на рік. За 30 років при 12% річних набігає 544 тис. грн. Це дозволить довічно отримувати від страхової компанії 2961 грн в місяць". Ще питання: а 12% річних – це не дуже оптимістично? Наталя Котляр наводить приклад розрахунку з урахуванням прогнозованого інвестдоходу в 8% річних. Чоловік 35 років буде платити 10 тис. грн на рік до 60 років. Якщо він доживе до цього віку, то по одній з програм він отримає разову виплату в розмірі 462 800. За іншою – в перший рік він отримає 373 800 грн, а в наступні 4 роки – ще 365 640 грн в сумі. Є варіант і з довічними виплатами. При першій виплаті – 332 900 грн, потім кожен рік життя – 21 200 грн. "При цьому в перші 10 років від початку виплат компанія гарантує виплати навіть в разі відходу людини з життя (її отримає сім'я). Цим програма відрізняється від держпенсії, при якій після смерті пенсіонера родичі отримають соцдопомогу в розмірі 2-х його пенсій", – уточнює Наталія Котляр.
Головні теми